银保监会近日印发的关于推动银行业和保险业高质量发展的指导意见，是今后一段时间银行业行动的指南，我们从中可以寻找到2020年银行即将发生变革的轨迹。
一、意见提出要严格控制资金流入房地产，并且要防止居民部门负债率的增加。这可是要刺破房地产泡沫的节奏。如果这一措施落地，无异于对房地产金融踩下刹车，没有资金流入的房地产必然应声而止。房价下跌以何种方式出现我们不得而知，但可以预见对银行业的影响是深刻的，不仅以房地产为抵押的贷款抵押缩水，而且炒房资金链断裂也会增加银行贷款风险，抵押资产无法变现或风险不能转移会增加银行流动性风险。同时存量房开贷款风险骤增。如何应对房地产货币政策调整带来的风险，是2020年银行业面临的挑战。
二、意见提出要多渠道促进居民储蓄有效转化为资本市场长期资金。房地产长期以来是我国居民财富投资品种，占居民持有财富的70%左右。房地产釆下刹车后，有序引导居民储蓄进入资本市场，改变社会融资以直接融资为主的格局，由直接向间接融资转化。这虽然有益于企业负债率下降，但也带来银行负债端资金减少，流动性压力增加的问题，尤其是中小银行无异于雪上加霜。同时在居民储蓄与银行风险投资之间横亘着资管新规的情况下，资本市场的高收益将加剧银行负债的流失，不仅银行利差会缩小，而且流动性风险会增高。
三、在国家由间接融资向直接融资转化，银行以房地产业为传统盈利的模式打破以后，银行业的业务模式和业务型态必须发生变革。变革的方向就是以金融科技为主的金融创新。以互联网、大数据、云计算、人工智能、区块链等技术改造银行底层技术，在服务、融资、支付、理财、跨时空风险配置等方面创新业态。实现银行中介的华丽转身，国有商业银行通过业务拆分逐步缩小中介功能，中小银行通过兼并重组规避信用风险，并通过金融创新重新定位市场，以适应市场推动的金融变革。
总之，2020年银行业将迎来一场深刻的变革，机遇与挑战并存，风险与机会同在。在市场的推动下，银行业将催生出新的经营业态，国有大型商业银行业务拆分，中小银行兼并重组，以金融科技为主的创新将是2020年银行业的主题。